Não consigo imaginar minha vida sem trabalhar: a aposentadoria precoce vale o custo? — 2021

Bem-vindo ao Fazendo o inventário , um espaço onde podemos respirar fundo e tentar descobrir o que a economia COVID-19 realmente significa para nossas finanças. Todo mês, especialista em finanças pessoais Paco de Leon irá responder às suas perguntas mais difíceis e emocionalmente carregadas sobre dinheiro. Este ano forçou muitos de nós a priorizar nossas finanças, e ainda não há um roteiro claro para superar a pandemia - mas o Taking Stock está aqui para nos ajudar a resolver isso juntos. Na semana passada, conversamos sobre como traçar estratégias de suas economias e investimentos se você estiver interessado em se aposentar mais cedo . Esta semana, a revista Cambra falou aos leitores sobre onde eles estão atualmente na jornada para a aposentadoria e por que alguns de nós sentimos que nunca iremos nos aposentar.
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PropagandaA fantasia da aposentadoria costumava ser assim: É seu 65º aniversário e você pode finalmente relaxar. Você está se aquecendo no brilho de seus anos de pôr do sol, emocionado com a ideia de nunca ter que trabalhar novamente. Cabeça vazia, sem pensamentos, apenas Mai Tais na praia. É a recompensa definitiva e idílica por dedicar décadas de sua vida ao trabalho - especialmente quando você às vezes (ou frequentemente) não queria fazê-lo. Na realidade, a aposentadoria parece totalmente diferente do que antes - até mesmo como uma fantasia. Ao mesmo tempo, um número crescente de Os americanos estão se aposentando depois dos 65 anos , muitos outros estão jogando tanto dinheiro quanto podem para o objetivo de se aposentar mais cedo - não apenas na casa dos 50, mas na casa dos 30 ou 40 anos. O fogo. movimento, que significa 'independência financeira / aposentar-se cedo', ganhou muitos discípulos nos últimos anos, mas também tem seus detratores. Algumas pessoas amam a ideia em teoria, mas não acham que seja viável para elas na prática. Outros se perguntam o que você fará com o resto de sua vida se se aposentar aos 30 anos. Mas muitos daqueles que estão no F.I.R.E. Path são rápidos em apontar que aposentadoria precoce não significa necessariamente nunca mais trabalhar. Em vez disso, trata-se de ter mais controle sobre o trabalho que você escolhe fazer. Em última análise, a questão não é simplesmente se é realista para a pessoa média - é também se os custos de buscar a aposentadoria precoce valem a pena.Propaganda Iris, 36, Maine
Iris é uma professora que vai 'se aposentar' no final deste ano letivo junto com seu marido, também professor. Para eles, isso significa trabalhar apenas algumas horas por semana fazendo algo que amam.
“Há alguns anos, passamos por algumas perdas importantes e traumáticas em nossas vidas, e isso foi o catalisador para ver como gastávamos nosso tempo e energia”, diz Iris. 'Percebemos que queríamos mais flexibilidade e liberdade em nossas agendas para passar mais tempo com aqueles que amamos.'
“Nós brincamos com diferentes maneiras de alcançar um estilo de vida baseado em amigos, família e felicidade, em vez de renda”, diz ela. 'Decidimos que a aposentadoria - ou pelo menos, semi-aposentadoria - seria o melhor plano para nós. Já estávamos muito focados em nossas finanças pessoais; economizamos ativamente para comprar nossa casa, reformamos, pagamos nossa dívida de empréstimo estudantil e economizamos para uma segunda casa, que acabamos não comprando, tudo com dois salários de professor. Vivemos caminho abaixo de nossos meios. '
'[As pessoas ao nosso redor] não entendem como dois professores com quase nenhum dinheiro planejam se aposentar', diz ela. Por alguns anos, Iris trabalhou em vários outros empregos além do ensino de artes da língua para a 8ª série em tempo integral, para que ela e o marido pudessem ganhar uma renda anual combinada de $ 120.000 por ano. “Eu ensinei ioga e aulas de barre por cinco anos”, diz ela. 'Eu também [trabalhei] como professor adjunto ensinando cursos de redação em inglês online em uma universidade conhecida. Não dou mais aulas de ginástica, mas ainda ensino o curso da faculdade. '
PropagandaO plano de aposentadoria precoce de Iris e de seu marido envolve não apenas um segundo e um terceiro empregos, mas também uma mudança no modo de vida. “Compramos uma casa nojenta e a reformamos nós mesmos”, diz ela. 'Agora estamos convertendo uma varanda em um apartamento de 1 quarto para nos mudarmos, para que possamos alugar nossa casa e ter outra pessoa para pagar a hipoteca. Como moramos perto da praia, vamos ganhar um bom dinheiro com o aluguel. Além disso, eles têm cerca de US $ 30.000 em um Roth IRA e receberão uma pensão de professor.
Iris também reconhece os pequenos e não tão pequenos incentivos financeiros que recebeu da família ao longo dos anos. 'Minha faculdade foi paga - mas meu marido e eu ainda tínhamos que pagar nossa dívida de empréstimo de estudante de $ 110.000 por conta própria', diz ela. 'Minha irmã me deu seu carro de oito anos de graça. Meu pai comprou para mim um Toyota Camry em 2013 como um incentivo para [frequentar] a pós-graduação, o que eu fiz. '
'As pessoas estão confusas sobre por que queremos parar de trabalhar tão cedo', diz Iris. 'Eu acho que eles estão faltando um componente chave do F.I.R.E. movimento, que é que sempre há a opção de ganhar dinheiro após a aposentadoria - mas não é obrigatório. A ideia é poder passar nossas horas da maneira que escolhermos. '
“Meu marido quer tentar a sorte como faz-tudo. Ele adorou reformar nossa casa e quer levar essa alegria para outras pessoas. Ele vai cobrar por seu trabalho, mas não é por isso que está fazendo, e ele pode parar depois de algumas semanas se não acabar gostando ', diz ela. 'Provavelmente continuarei lecionando na classe adjunta, porque me alegra dar aulas para adultos que recentemente decidiram voltar para a escola.'
PropagandaMas ela não terá que trabalhar em tempo integral como professora. 'Como um professor desvalorizado, porque eu faria isso por mais 30 anos se não fosse necessário? ' ela pergunta. Georgette, 53, Washington
Georgette não se aposentou aos 30 ou 40 anos, mas ela é a caminho de se aposentar um pouco mais cedo, aos 59 anos. Atualmente, ela tem quase US $ 1,5 milhão em um fundo de aposentadoria com o marido.
Se ela tivesse escolha, ela definitivamente teria se aposentado em seus 30 anos. Ela está maximizando suas contribuições de 401k para poder se aposentar em 59. 'Eu também escolhi ficar com meu emprego no serviço público, que paga uma pensão completa se você tiver 30 anos de crédito de serviço e tiver 59 anos.' Atualmente, sua renda é de $ 103.000 por ano e a de seu marido é de $ 110.000.
Ultimamente, porém, ela sente que seu equilíbrio entre vida pessoal e profissional está sofrendo. “Trabalhei muito duro ao longo dos anos para subir na hierarquia. Sei que existe um estereótipo de funcionários públicos preguiçosos, mas não fui eu ', diz ela. 'Nestes últimos cinco anos, desejei ter um cargo que me deixasse cair.'
Ela também descreve as escolhas e as circunstâncias que estão permitindo que ela e seu marido se aposentem seis anos mais cedo. “Meu marido e eu não gastamos demais em nossa casa [pagamentos] - conseguimos pagá-la em 50”, diz ela. 'Mas eu tenho que reconhecer que não tínhamos dívidas escolares e os custos de moradia não estavam absurdamente inflados [quando compramos um]. Além disso, tanta tecnologia que é uma necessidade hoje, como seu celular ou internet, era um luxo ou nem mesmo estava disponível. Realmente não é um campo de jogo equilibrado para alguém na casa dos 20 ou 30 anos hoje. '
Propaganda'Também optamos por não ter filhos. Não por razões financeiras, mas se tivéssemos filhos, certamente nossas despesas seriam diferentes ”, continua Georgette. 'Não consigo imaginar as pressões de equilibrar trabalho e família, especialmente quando você está tentando subir no trabalho.' Kara, 35, NYC
Kara trabalha com finanças e tem cerca de US $ 600.000 em contas de aposentadoria. Ela quer parar de trabalhar em tempo integral aos 50 anos. Sua renda anual é de $ 220.000 e ela atinge o máximo de suas contribuições de 401k, que em 2021 são de $ 19.500. “Minha contribuição do empregador não é muito menor do que isso - minha empresa tem um ótimo plano”, diz ela. 'Eu também economizo entre $ 2.000 a 3.000 por mês com meu salário em um fundo Vanguard e economizo todo o meu bônus a cada ano, que é em média cerca de $ 80.000.' Ela também não começou sua carreira com uma folha em branco. 'Meus pais abriram um Roth IRA para mim quando eu era criança', diz Kara. 'Havia cerca de US $ 30.000 nele - teria valido muito mais antes da recessão de 2008. Eles assinaram para mim logo depois disso. Meus pais também pagaram integralmente minha educação universitária de quatro anos, incluindo moradia. ' Ainda assim, apesar de seus altos rendimentos e consideráveis ​​fundos de aposentadoria, Kara não é uma grande fã da maneira como o F.I.R.E. normalmente é discutido. “Não acho realista se aposentar aos 30 anos com US $ 1 milhão em economias”, diz ela. 'Muitas pessoas que o alcançam, ou afirmam ter alcançado, ou vivem um estilo de vida muito restritivo antes ou durante a aposentadoria - ou, essencialmente, ainda estão trabalhando em tempo integral, blogando sobre isso.'PropagandaDashDividers_1_500x100_3 Para algumas pessoas, opções como estourar o limite de 401 mil contribuições, comprar propriedades que mais tarde você poderia transformar em renda passiva ou ter três ou mais empregos simplesmente não estão disponíveis ou são desejáveis. Nicole, 31, Illinois Nicole trabalha como terapeuta e está confiante de que se aposentará após os 65. 'Não conheço ninguém que se aposentou aos 65', diz ela.
“Minha conta de poupança de alto rendimento [HYSA] tem $ 123.000 e meu IRA tradicional tem $ 20.000, diz Nicole. 'Sinto-me mais cauteloso ao despejar meu dinheiro extra em meu IRA, já que o pensamento de que esse dinheiro esteja inacessível até os 59 anos e meio me assusta como um anjo.' Normalmente, se você retirar seu fundo de aposentadoria antecipadamente, terá que pagar impostos e uma multa de 10% sobre ele. (Existem algumas exceções, embora .)
“Mas eu sei que, com as taxas de juros HYSA sendo as mais baixas em décadas, investir pode ser uma escolha mais inteligente, já que estou na casa dos 30 anos”, continua Nicole.
O ponto principal é que ela não está nem um pouco interessada em se aposentar aos 30 anos - simplesmente não parece realista. “Acho essa atitude sarcástica, pretensiosa e, honestamente, muito chata”, diz ela. “Não consigo imaginar minha vida sem trabalhar e não conheço ninguém que possa pagar esse estilo de vida. Deve ser um estilo de vida de imenso privilégio combinado com uma falta de propósito na vida. Esse não é o meu estilo. '
“Acho que meu trabalho como terapeuta me traz propósito e motivação”, ela continua. 'Estou muito feliz por ter escolhido esta profissão, e mesmo durante esta pandemia, eu não a trocaria por outra coisa. Estive mais ocupada do que nunca nos últimos 12 meses, mas tenho grande satisfação em saber que estou fazendo minha parte para fazer a diferença ', diz Nicole.
Propaganda“Também tenho um problema de saúde crônico que torna a aposentadoria imprevisível”, diz ela. 'Prefiro trabalhar o máximo que puder agora, enquanto sou jovem e com uma saúde relativa melhor. E sou autônomo, então não tenho benefícios de empregado caso precise sair de licença por invalidez. Trabalho, trabalho, trabalho será minha vida até que eu não possa mais trabalhar. '
Nina, 33, Rhode Island
Nina atualmente tem cerca de US $ 65.000 em seu fundo de aposentadoria. 'Eu não tinha muito o que economizar até meus 20 e poucos anos; Eu tenho me esforçado nos últimos 5 ou mais anos. Agora, gasto cerca de metade do meu modesto salário na aposentadoria ou em outras economias ”, diz ela.
“Em teoria, poderei me aposentar por volta dos meus 60 anos. Mas acho difícil ter alguma certeza. Mesmo excluindo o desemprego de longa duração ou o colapso do sistema financeiro, há outros 35 anos em que minha situação poderia mudar drasticamente com base na renda do meu parceiro, se eu decidir ter filhos, despesas com saúde e moradia, e assim por diante ', diz ela. . 'Eu sou um daqueles jovens da geração Y que se formou na recessão de 2009 e tem pouca fé no sistema.'
A preocupação com a instabilidade de nossas instituições e a incerteza da vida em geral também informa sua opinião sobre F.I.R.E. “Não me importo com o movimento - acho que estamos muito focados no trabalho como sociedade”, diz Nina. - Às vezes, porém, acho a retórica em torno disso bastante surda. Muitas pessoas são econômicas - mas apenas os que ganham muito e os sortudos podem investir isso em uma aposentadoria significativamente precoce. 'PropagandaA resposta dela para saber se ela gosta do trabalho que espera fazer no final dos 60 anos? - Eh, principalmente.
Marta, 26, Geórgia Marta ganha um salário decente, ela e o marido têm cerca de US $ 15.000 em fundos de aposentadoria e são jovens. Mas ela não se sentiu capaz de se concentrar em sua própria aposentadoria, muito menos em trabalhar para se aposentar mais cedo, porque seus próprios pais ainda não estão financeiramente seguros - nem os pais de seu marido. “Honestamente, meu marido e eu crescemos com relativa segurança”, diz Marta. “Definitivamente, nós dois sabíamos que às vezes o dinheiro era apertado, mas nenhum de nós nunca se preocupou em ter uma casa ou comida e ainda podíamos participar de atividades extracurriculares e ocasionalmente tirar férias em família. Portanto, não quero parecer que sempre tivemos dificuldades. ' - Dito isso, nenhum de nossos pais tem economias para a aposentadoria. Ambos pagamos a faculdade por meio de bolsas de estudo e empréstimos estudantis. Meu marido e eu temos educação universitária e pós-graduação e temos empregos sólidos. Ganhamos mais de $ 100.000 combinados em uma área de baixo custo de vida. Então, se estivéssemos em circunstâncias um pouco diferentes, acho que estaríamos interessados ​​em investir e comprar imóveis para alugar para trabalhar no sentido de potencialmente nos aposentarmos mais cedo ', continua Marta. 'Da forma como está, só espero que possamos nos aposentar antes de precisarmos fisicamente, e que possamos desfrutar um pouco de nossa aposentadoria.' “Nós dois temos avós vivos, todos aposentados e com economias de aposentadoria limitadas das quais vivem atualmente”, diz ela. 'Também esperamos ter filhos nos próximos anos, e certamente esperamos que em 10 anos ainda tenhamos avós e filhos vivos. Se for esse o caso, acho que provavelmente seremos financeiramente responsáveis ​​por quatro gerações. É realmente assustador pensar nisso e, honestamente, às vezes fica muito pesado. 'Propaganda'Eu sinto que nunca teremos o suficiente para não nos preocupar com nossos pais tendo o que precisam mais tarde na vida', diz ela. 'Amamos nossos pais e eles sempre forneceram o que precisávamos, então definitivamente sentimos que é nossa responsabilidade planejar com antecedência para eles.' * Os nomes foram alterados para proteger a identidade. Você tem uma pergunta ou dilema que gostaria de ver respondida como parte do Fazendo o inventário ? Submeta aqui ou envie-nos um e-mail para moneyquestions@refinery29.com .Propaganda Histórias relacionadas É realmente possível se aposentar aos 30 anos? Todo mundo está cochilando secretamente enquanto WFH? E se o novo trabalho de sonho não for trabalho?